שיפור דירוג אשראי עסקי - בדיקת דוחות, זיהוי כשלים והיערכות לגיוס אשראי

משך התהליך משתנה לפי סוג הבעיה. אם מדובר במידע שגוי או לא מעודכן, ניתן לבחון תיקון מול הגופים הרלוונטיים לאחר הצגת אסמכתאות. אם מדובר בהתנהלות פיננסית בעייתית, שיפור אמיתי עשוי לקחת זמן ודורש עבודה עקבית.

בדרך כלל יש להבחין בין שני סוגי תהליכים:

• תיקון מידע שגוי - תלוי באסמכתאות ובגופים המדווחים
• שיפור התנהלות פיננסית - תהליך הדרגתי שיכול לכלול הסדרת חובות, צמצום חריגות, ניהול מסגרות נכון ושיפור תזרים

בכל מקרה, חשוב להבין שמדובר בתהליך של עבודה מסודרת, ולא בפעולה חד-פעמית.

ניתן לבדוק דוחות אשראי עסקיים דרך גופים כמו D&B ו-BDI, ובמקרים מסוימים לבדוק גם את דוח נתוני האשראי האישי של בעלי העסק או הערבים. כלי שימושי בשלב מקדים הוא מחשבון כושר החזר DSCR, שמסייע להבין כיצד הגוף המממן עשוי לתפוס את יכולת ההחזר של העסק.

הבדיקה המקצועית אינה מסתפקת בציון עצמו, אלא בוחנת מה עומד מאחוריו:

• מידע שלילי או דגלים אדומים בדוחות
• נתונים חסרים או חלקיים
• היקף ההתחייבויות והעומס הקיים
• החזרות, חריגות ופיגורים
• שיעבודים ובטחונות פעילים
• דפוסי התנהלות בנקאית לאורך זמן

לא. לא ניתן להבטיח שיפור דירוג אשראי בכל מקרה, משום שהדירוג נקבע לפי נתונים, מודלים וחיתום של גופים חיצוניים שאינם בשליטתנו.

מה שכן ניתן לעשות הוא לבדוק האם קיימים נתונים שגויים, מידע חסר או התנהלות פיננסית שניתן לשפר - ולבנות תוכנית פעולה שמצמצמת חסמים ומשפרת את תמונת האשראי ככל שניתן.

הגישה שלנו אינה מבוססת על הבטחות, אלא על בדיקה מקצועית, פעולה מסודרת והיערכות נכונה לקראת גיוס אשראי.

בעסקים קטנים ובינוניים, גופים מממנים בוחנים לעיתים גם את נתוני האשראי של בעלי העסק, בעלי המניות או הערבים. לכן בעיה בדוח האישי של הבעלים עשויה להשפיע על בקשת אשראי עסקית.

בדיקה נכונה צריכה לבחון גם את העסק וגם את הגורמים שמאחוריו:

• דוח אשראי עסקי
• דוח נתוני אשראי אישי של בעלי העסק והערבים
• התנהלות בנקאית פרטית
• התחייבויות אישיות, משכנתאות והלוואות פרטיות

D&B ו-BDI הם גופים המספקים מידע עסקי ודוחות אשראי, אך לכל גוף שיטות איסוף, הצגה וניתוח משלו. לכן ייתכנו הבדלים בין הדוחות, בציונים, במידע שמופיע ובדרך שבה הנתונים מוצגים.

כאשר בוחנים גיוס אשראי, חשוב להבין לא רק מה הציון, אלא איך הגוף המממן מפרש את הדוח, אילו נתונים הוא רואה כדגלים אדומים, ומה ניתן להציג בצורה מסודרת יותר במסגרת תהליך החיתום.

העלות תלויה במורכבות המקרה, היקף הבדיקה, כמות הדוחות, הצורך באיסוף אסמכתאות, פנייה לגופים רלוונטיים ובניית תוכנית פעולה.

בשלב הראשון נכון לבצע בדיקה ראשונית כדי להבין:

• האם מדובר בטעות שניתן לבחון תיקון שלה
• או בתהליך עמוק יותר של שיפור התנהלות פיננסית
• מה היקף העבודה הנדרש
• איזה מודל ליווי מתאים למקרה הספציפי

רק לאחר הבדיקה הראשונית ניתן להציע תהליך מותאם וברור עם תיאום ציפיות מלא.